莫当养老“韭菜”!老年人如何守好“钱袋子”

好学通   时间:2021-01-19

新年伊始,新一轮养老金上调窗口再度开启。退休人员养老金即将迎来17连涨,城乡居民养老金待遇也有望上调。对于老年人来说,养老金不断上涨的同时,更需要守好自己的养老金,了解理财新知识,增强防范欺诈的本领。

 

  投资理财以稳健为主

  “理财产品没买过,我的养老金发下来,基本就直接存银行了。”18日,在某银行的营业网点内,65岁的刘女士对记者说。据介绍,她和老伴都有养老金,老伴的工资用于日常开销就足够了,她自己的养老金就在工资卡上放着,攒得多点了就存个定期。“钱放在银行里既省心又安心,风险还小,利息高点低点也差不了太多,只要保值就行。我们这些钱都是用来养老的,平时花费也不大,每年有个增长就很好了。”

  相较刘女士对于“钱生钱”的不太在乎,居住在文北西楼的任大爷,对附近几家银行的理财产品可谓是“门清”。“我也没别的投资,就是有点养老钱,可不能让它在卡上白白躺着,1万块钱投资理财,利息可能就差一二百呢。这几家银行的大堂经理我都混熟了,哪家的理财产品利率高我就选择哪家,不过银行外面的投资理财我可不敢买,怕不安全。”

  相关调查显示,针对投资理财,大部分老年人仍偏好安全、稳健的投资类产品,结构相对简单的金融产品更容易接受。老年人接触的互联网时间比较短,很大一部分人甚至不经常上网,所以也接触不到一些互联网的理财产品,即便现在的金融理财产品购买起来十分便捷,但是由于他们的渠道限制,对他们而言最为便捷的就是去家附近的线下银行网点进行业务办理,而且还会有专门的人员为其介绍相关的产品,比较容易接受,所以就会选择银行的理财产品。

  业内人士指出,老年人群体普遍风险承受能力较低,一方面由于收入来源有限,对资金的安全性要求高;另一方面,由于身体、家庭等原因可能存在突发性资金需求,因此要保证一定的资金流动性需求。基于以上特点,老年人更为偏好储蓄存款产品、中短期限保本类或低风险理财产品。

  不过,记者也了解到有一些老年人偏好高风险理财方式,有的选择证券投资、购买基金产品,也有的尝试购买互联网理财产品。某银行大堂经理周女士介绍,证券投资、购买基金产品不仅需要一定的风险承受能力,对投资者的专业知识要求也比较高,互联网理财产品更是高风险的一种投资方式,对于中老年朋友来说,如果不了解市场变化,对投资标的没有足够的认识,还是应该做低风险的理财产品投资,包括购买银行理财产品、大额存单、国债、货币基金等。

 

  投资理财谨防,“高收益”陷阱

  有关专家指出,投资理财本金安全是第一位,老年人不可盲目追求利益,高收益往往伴随高风险,甚至可能遇到洗钱、诈骗等金融犯罪活动。当前,最普遍也是最能切中老年人“要害”的套路,即“真保本”“高收益”的虚假宣传与承诺,面对动辄10%甚至20%以上的保本收益宣传,很多老年人会忽略风险,仅凭对宣传机构的信任,做出投资决定。

  北京西城法院就曾对外发布信息称,近年来西城法院受理的涉老年人理财案件数量有所攀升。近三年西城法院受理相关案件共1000多起,案件涉及种类逐年增加,除了老年人与银行机构的纠纷外,还涉及老年人参与证券、基金、信托等投资纠纷,涉案合同复杂程度越来越高。

  2019年上海金融检察白皮书中,也专门发布了相关典型案例。被告人丁某某利用其实际控制的某投资管理(上海)有限公司,以投资养老院等项目为名,采用口口相传等方式进行公开宣传,承诺保本付息并许以高额利率,吸引不特定公众至该公司购买理财产品。非法吸收公众资金共计人民币2878余万元,最终养老项目没有落地,投资款也一直没有收回,造成投资人经济损失。而投资人大多是60岁以上的老年人。养老院没有修建,最后辛苦积攒的养老钱打了水漂。

  北京二中院近期公布了一起涉老年人投资理财案件,退休后的李大爷想发挥余热,担任某理财公司顾问,负责发展理财客户。介绍朋友、邻居,购买理财公司的理财产品。朋友、邻居们将理财款项转账到李大爷账户,10个人共1200余万元。李大爷出具诚信承诺函,承诺如理财公司违约,李大爷自愿承担法律责任赔付该朋友的本金及利息。后理财公司未能按期给付,李大爷也被朋友一纸诉状告上法庭。经法院一审、二审判决,均认定诚信承诺函具备法律效力。

  据法官介绍,高利息成纠纷产生诱因,超六成案件中“理财方”承诺年收益率超过24%,部分甚至超过50%,远远高于民商事纠纷案件款项利率一般不超过24%的情况。大部分案件中,老年人出于对高收益的追求,轻信“理财方”的“100%高利息”“保证100%高收益”等承诺,盲目投资。且往往在前期,“理财方”能够按照合同约定如期给付高利息,而在一段时间或老年人追加本金以后,才出现不按期还款,引发涉诉纠纷。

 

  树立正确的理财观念

  老年人没有劳动收入,很多只能依靠存款、退休金、养老保险过生活,他们希望实现“钱生钱”,通过购买金融产品以达到资产保值增值的诉求强烈。但在理财过程中,由于岁数大了,思维迟缓,又往往容易呈现“老小孩”的意气,便成了最易受伤、最易掉入陷阱的弱势群体。

  专业人士建议,老年人应该树立正确的理财观念,老年人理财不是简单的做一项划算的投资或者找到一个挣钱的项目,而是一个系统性的、科学合理的规划。首先可以先建立科学合理的理财规划,包括消费支出规划、保险规划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等方面。将日常收支进行分类,切合实际地把各项生活安排好,各项开支要做到心中有数,切不可为了理财而节衣缩食。另外,要选择适合的理财组合。同时,理财就是要实现财富的积累。在风险可控的基础上选择各类理财产品、各种理财手段,实现最优的增值。老年人要根据自己的财务状况和风险承受能力来合理分配可支配资产,满足安全性和收益性的要求,争取资产增值的最大化。

  老年人理财要以稳健为先,首先要留足日常生活必需的现金,另外还要准备足额的意外和医疗等不确定的不时之需。因此,老年人最好以银行活期存款来满足日常生活的资金需要;以货币市场基金、定期存款等流动性较强的投资来准备不时之需,开放式基金是不错的选择。大型基金公司的基金经理都是拥有丰富经验的投资专家,通过资产组合投资,降低了投资风险,获得较大的回报。理财期限主要以三个月至一年为宜,以保证资产的流动性。投资期限较长的理财产品,应问清楚是否能提前支取及相关手续,如果提前支取可能造成的损失,自己能不能承受。

  此外,老年人还应有针对性地学习一些理财的专业知识和技能,为理财打好基础。老年人可以根据自身情况和特点,进行一些稳健型投资,将风险控制在自身可以承受的范围之内,又可适当增加收益。切忌偏听偏信高收益的产品,或者盲目跟风。由于学习能力的减弱,短时间内大幅提高老年人的理财技能也是不太现实。老年人可以到正规的理财机构请专业的理财师帮忙,虽需承担一定的顾问费用,但会避免不必要的损失。老年人一旦有理财的意愿,可以找自己信得过的理财顾问帮忙,制定出合理的理财规划。

  不少老年人进行投资理财前未与子女沟通交流,一定程度上导致风险难以及时发现。因此,老年人在投资理财时,不要盲目“下手”,应在子女帮助下详细了解相关“理财产品”具体情况,做好风险防范,减小投资理财风险。

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